P2P网贷戏唱完了？(转载)

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　　因为万科，最近楼市衰退论“很火”。所以有人就扯到了目前也很火的P2P网贷上：以房地产为支柱的经济要衰退，P2P网贷行业的借贷用户也将受影响，导致逾期率出现大面积提升，云云。在第三方P2P网贷平台搜贷360社区：所以有唱衰论者认为，P2P网贷没戏唱啦！
　　但，如果网贷行业洗牌，绝对是因政策因素而非经济因素。真正的P2P具有强烈的市场需求和存在意义，并不会因宏观经济环境增长下滑而陷入泥潭。
　　P2P网贷为何存在？
　　什么是P2P网贷呢？它在英文中叫per to per，中文翻译过来是点对点，或者个人对个人，其本质上还是属于个人对个人的民间借贷。P2P真正触到的G点在于部分解决了民间融资需求的难题，让个人或小微企业有了一条比银行靠谱的融资途径。
　　由于各种原因，我国的民间融资一直处于尴尬境地：信用社不疼，大银行不爱。所以我们经常看到的草根创业类心灵鸡汤中，创始人的原始资本不是打工得来，就是从亲朋好友中凑来。真正能从银行贷款的基本都是高富帅。
　　此外，在不少中国人的传统观念中，面子很重要，借钱伤面子，毕竟不是一件值得夸耀的事情。谈钱多伤感情呐，所以向七姑八婆借钱的人一般都是逼急了。如果喜欢家常八卦，我们也可以见识到，隔壁王阿姨去对面王叔叔家借钱，开口绝逼不提钱的事儿，一般都是东拉西扯：“咦，你家二狗子最近成绩不错，又拿奖状啦”；再慢慢引入正题：“哈，我们家大傻读书也真舍得死，当年也是年年拿‘三好’”；最后才提借钱的事儿，“诶，现在上大学，学费、生活费嚇死人，我家两口生猪还没卖出去，最近手头紧，你看····”。所以向邻里借钱在中国其实是一门高深的艺术学问，可惜不是每个人能够掌握。
　　草根借钱难，创业融资难，这就滋养了P2P网贷的土壤。
　　2006年，宜信捋起袖子线下哼哧哼哧干起P2P来；到2007年，互联网进一步成熟，拍拍贷开始引入欧美模式做纯线上网贷，也是中国网贷的开始；到2008年，红岭创投、贷帮网也分别涉水网贷，采取的是O2O模式。这应该算是国内最早做P2P网贷的一批了。
　　当是时，余额宝没出世，大众还不熟悉“互联网金融”这么有逼格的词汇，网贷也处于自个儿关屋里闷骚的阶段。
　　但到2013“互联网金融元年”，擅长公关的阿里突然推出了余额宝，捧红了天弘，更捧红了“互联网金融”概念。大伙儿的理财意识指数报表，知道了原来银行活期利率这么坑爹，于是乎高收益的P2P网贷自然受到了关注。再加上一大波跑路贷“适时”出现，在用户和媒体的多重渲染下，网贷开始暴走，很多人这才知道原来P2P不只是迅雷的专属。
　　因为银行利率跑不过CPI，所以精明的大家知道钱存银行其实是贬值了；又因为互联网用户数又达到峰值（根据CNNIC数据，目前2013年我国网民数量的增长已经趋于平缓），且接受能力比以前增强，所以投资者敢投网贷了；最后因为网贷的理财产品门槛低、收益高，所以很大一笔钱都涌进来了。网贷投资者和平台共同繁荣，线下借贷需求远未达极限，行业因此爆发。但对比前两年来看，实际上是因为投资资金的涌入让此前供（出借资金）不应求（借贷资金）的状况得到了缓解，网贷市场才能够进入下一轮发展阶段。
　　宏观经济下滑对P2P网贷影响有限
　　不可否认，现在的P2P网贷行业鱼龙混杂，但民间借贷的需求这么强烈，闲钱投资的需求也不算少，所以这个行业并不缺乏持续发展的前提，关键是要有合理合规的监管。等银监会监管政策一出，行业门槛也会提升，浑水摸鱼的平台极有可能被动出局关门大吉，。届时，估计行业内的平台数量短期内会大幅缩水。这是对于单个平台来说，可能存在的政策风险。至于整个行业，从目前政府高层的言行来看，其实还是比较开放和包容的。李总理就不止一次在公开场合提到互联网金融，基本都是持肯定观点。
　　我们来看另一个方面，宏观经济的整体低迷是否会对网贷行业产生影响？
　　首先影响肯定是有的，低迷的经济会在一定程度上影响到投资人的可支配收入，从而影响到对网贷的投资。但总体来看，这并不能阻碍网贷行业快速发展的势头。
　　2013年GDP增长率跌破8%，但当年P2P网贷行业的发展大家都有所目睹。最近网贷之家发布的蓝皮书数据显示，2013年网贷行业的借贷余额比前一年增长了400%.鄙人估摸着今年的增长率也不会差到哪里去。
　　至于坏账和逾期问题，合格的P2P网贷平台肯定有自己的风控体系，就不多提。下面仅以非专业角度来谈谈自己的浅见。
　　中国的经济情况和西方发达国家不一样。在大陆拉动经济的“三架马车”中，投资和出口占比居高不下，而内需扩大口号提出以来，却持久不见起色。我国近期经济的增长率的下滑，直接还是投资和出口这两架马车疲软。当基建投资得差不多了，房价高得普通工薪阶层完全无法承受，国际市场需求又出现下滑，这两架马车和房地产自然就萎了。
　　而真正的P2P网贷平台，实际上是满足了民间草根创业者的资本需求（旺旺贷这种跑路贷就不用拿来比较了），让本来处于资本盲区，难以有创业资本的人群获得了启动资金，这在增加就业岗位和扩大内部需求方面都颇有裨益。也符合了P2P网贷“普惠金融”的本质。以主攻农村和城镇地区的贷帮网为例，它通过给草根创业者和投资理财人牵线搭桥，目前已为上万人解决了投融资问题。而且，城镇农村受经济危机的冲击要比高度市场化的一线城市小很多，本身就有规避风险的天性。体量虽小，但这部分市场不正是政府日思夜想的“扩大内需”？
　　所以，认为P2P网贷没戏唱的观点有待商榷。
   
   
   
   
   
   
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